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风控赋能 筑牢高质量发展基石

2020年7月22日

党的十九届四中全会《决定》指出:“到新中国成立一百年时,中国将全面实现国家治理体系和治理能力现代化,使中国特色社会主义制度更加巩固、优越性充分展现。”云账户不计成本打造完备的风险控制体系,为政府监管创造必要的技术条件和通畅路径,拓宽监管边界,让监管更精细、更精准。做好风险控制,是新时代共享经济综合服务领域支持政府治理能力现代化的具体体现,有效满足政府监管需要和企业合规需求。

云账户开展业务的核心要求就是做好风险控制。为此,云账户从上至下牢固树立“业务真实、风险可控”理念,自始至终高度重视做好风险控制,把牢业务真实性风险关口,筑牢多层安全防线。云账户充分利用先发优势,既要做行业发展的先行者,又要做行业风险控制的标杆,通过健全企业运营机制,为平台企业客户和个体经营者提供一流的风险控制服务和保障,积极担当起历史责任,以专业的风控管理制度不断提升企业和行业自律水平,推动行业健康发展。

一、智能化风控平台赋能,信息安全等级业内领先

近年来,云账户自主研发出拥有完全自主知识产权的风控引擎,贴合行业现状,内置百余种风控规则。风控引擎具有智能化监控、可视化管理、操作简便等优点,极大地提升监控覆盖范围与准确率,在合法授权范围内调用第三方数据,保证引擎运行过程中具有良好的延展性。云账户探索利用平台自有的大量的交易订单数据,挖掘样本特征以增强风控引擎,训练机器学习模型填补规则引擎无法覆盖的复杂犯罪行为,使云账户风险控制机制更高效、精准和智能。

云账户高度重视信息安全体系建设,通过支付安全国际认证PCI DSS、信息安全国际认证ISO 27001、信息系统安全等级保护三级认证等3项国际、国家安全标准认证。云账户采用高强度加密技术和三重密钥管理机制保护密钥,以及周期性开展渗透测试检验等,更安全、优质地服务平台企业客户和个体经营者。采用双云部署,全方位保障云账户、平台企业客户以及个体经营者的信息、数据、资金安全,实现两个云服务商异地灾备,保证业务连续性。

二、风控机制完备,覆盖交易流程全周期

云账户在平台企业客户准入前、交易过程中、交易完成后的整体业务流中,全方位部署风控档案定期巡检、智能引擎实时预警、大数据分析看板、历史风险点可溯源的“四位一体”的风控机制,并不断升级更新,有效甄别疑似违法犯罪行为、阻断违法产业链条,切实落实“业务真实、风险可控”理念,实现“防范风险、行稳致远”的根本目标。

平台企业客户准入前,系统会自动对企业和企业股东、高管进行基本情况背景调查,包括是否有任何违法失信记录,同时系统还会自动将关联企业一并纳入背景调查的范围,核查范围囊括了关联企业的企业股东、高管的基本信息,对拟入驻的平台企业客户构建“精准画像”。除运用系统对平台企业客户的企业资质、业务模式、商业场景、股权关系等进行查证外,云账户一直秉持对拟入驻的平台企业客户进行100%实地核查的高标准和严要求。对于可能存在风险的平台企业客户,云账户会通过线上方式体验平台企业客户的真实业务场景,同时结合线下实地调查等,力求对平台企业客户经营活动的真实面貌进行全面了解和准确理解,不放过任何潜在风险点,准确评估平台企业客户的业务真实性,为广大个体经营者把好第一关。

交易过程中,云账户自主研发的风控引擎内设置有舆情监控系统,实时监控平台企业客户的经营状况;同时通过定期巡检机制,对触发风控规则的交易订单做出实时风险决策,包括订单阻止、挂起、关注等控制措施;其中,当发现明确为云账户平台屏蔽事项的订单,则及时阻止,视情况向有关部门报告线索;在综合数据及经验的基础上,对发现和识别的可疑订单,暂时停止交易,由风控团队予以研判查证;对于业务不达标的个体经营者,风控团队会根据调查结果对其进行关注标记,关注标记仅客户与风险控制人员可见,用于筛选个体经营者。按风险决策展示平台企业客户风险订单数量分布,按风控命中规则定位疑似平台企业客户风险订单,防止出现逃税、不合理避税等违规行为,平台企业客户可以通过风控调单平台反馈自证。云账户严格筛选审查个体经营者人群的从业资质,包括个体经营者的年龄是否已经满足从业要求,禁止不满16周岁的自然人使用云账户服务等。

交易完成后,通过分析交易数据,对个体经营者取得收入的周期、金额变化、客户公开信息等数据进行分析,从中找出规律,对是否涉嫌违法行为进行判断,识别数据中的可疑收款人及相关客户。云账户制定违规客户处理方案,采取终止双方合作等措施。通过智能化风控平台,实时查看平台企业客户风控档案,完善行业设置、引擎管理和风险定级,统计阻止、挂起、关注三类风险订单,研究分析风险规律。定期对平台企业客户进行“回头看”巡检,进一步完善平台企业客户风控档案,结合实时风控引擎和大数据分析结果,动态调整平台企业客户评级,实现有效触达、实时反馈。

三、利用数理分析和盲盒复核开发风控“最强大脑”

根据自身积累的交易数据设计风险控制模型并不断优化,分析交易环节的异常信息成因,规避违法违规行为。通过互联网连接、大数据比对、人工智能判断,捕捉蛛丝马迹,辨别潜在协查率高的业务。同时,针对可疑交易订单,随机向风控团队的两名风险控制人员发送盲盒复核工单,背靠背开展复核,确保复核结果的准确性。

数理分析。云账户根据个体经营者所从事的业务场景特性,分别依托大数据建立阈值模型,对每笔经营所得进行数据筛查,如发现明显偏离阈值的数据将会发出调单预警,并进行人工处理。云账户通过加强同区域、同行业个体经营所得特征、规律、异常情况的横向比较,积极研判规避风险。

盲盒复核。在盲盒复核机制中,云账户会通过系统随机向风控团队的两名风险控制人员发送盲盒复核工单,风险控制人员只能看到客户信息、准入材料、结算数据,其他信息均不可见,同时也并不知晓共同完成盲盒复核的人员,该机制旨在通过盲盒方式避免其他人为因素的干扰,以确保复核结果的准确性,减少人为因素导致的误判,如果盲盒机制得出的两个复核结果接近,那么就证明本次复核的准确性较高,反之则需要对结果进行解读查找原因。

四、多措并举,从容应对风险挑战

建立完备的风险信息基础数据库。依托平台企业客户提交的企业信息、个体经营者提交的个人信息以及合法授权范围内获取的第三方数据,建立企业关系图谱、风险名单库,不断完善平台企业客户和个体经营者业务真实性的审阅、评判规则。依托积累的风险信息数据,设立不同等级的风险场景,积累沉淀产业链风险信息数据库。

持续优化风险控制模型。根据自身积累的交易数据设计风险控制模型并不断优化,分析交易环节的异常信息成因,规避违法违规行为。运用大数据比对、人工智能判断、区块链存储等技术手段,捕捉潜在风险点,辨别潜在协查率高的业务,锁定证据、消除风险。结合风险决策处置措施,提供符合抗辩逻辑推理的法理解释基础,把风险化解在萌芽状态,确保可信基础强,业务可解释可理解、有证明有证据。

不断完善风控规则建设。加强风控合规体系建设,培育并发展以“业务真实、风险可控”理念为核心的风控合规文化,依托积累的风控相关的业务经验,研究新经济、新业态、新模式下共享经济行业发展中不断涌现的法律问题,制定并不断完善风控政策和规则,收集、整理风控相关的法律、法规、规范和标准,进行月度内部合规培训,确保各项风险管理政策和程序的一致性,为业务发展提供强有力的制度保障。

严格考核责任事故。云账户从制度层面颁布了《云账户风险控制准则》,对违反风控要求的商务人员、风控人员等核心人员,设定从停发绩效工资、到情节特别严重的即刻解除劳动合同并做报警处理的不同程度的罚则,并在日常管理中加强考核,落实落地。

引领提升行业发展标准。云账户在行业内率先提出对平台企业客户做分类,对行业做细分,对个人从事的生产经营活动的核心特征进行梳理总结。结合共享经济发展快速、形式多样的行业现状和公司业务实际,经过反复推敲论证和不断更新,目前形成了界定个体经营者的“八项基本特征”。这些基本特征已被采纳并写入天津市三项省级共享经济领域地方标准,有效规范和促进了天津共享经济行业健康发展,蹚出了一条新经济新业态可持续发展的新路子。据此开展行业风险识别,建立行业风控黑名单,加强政策技术储备,有效满足政府监管需要和企业合规需求,为平台企业客户提供高质量、有保障的服务,营造可持续健康发展的行业生态。

五、风控蓄能,结出累累硕果

自成立以来,云账户一直以最严格的风控标准管理企业、提供服务,正是因为这样,云账户得到了广大平台企业客户和个体经营者的一致认可,目前云账户已服务全国范围内5,000多家共享经济平台企业客户和4,700多万名个体经营者,实现了跨越式发展。在高速发展的同时,云账户依据风险管理规则、通过评分与策略功能,识别和量化业务风险,并向平台企业客户推送风险预警消息,为平台企业客户出具应对风险策略的个性化建议,将风险影响最小化。比如,以识别平台企业客户通过云账户平台向平台企业客户高管发薪为例,云账户平均每周拦截平台企业客户给平台企业高管发放薪酬的订单10余次,累计拦截近1,500次。目前因向企业高管发放薪酬而被拦截的订单数量呈下降趋势,侧面印证了通过云账户的风控机制,平台企业客户协助高管不合理避税的行为得到了前置规避和有效控制。又比如,对个体经营者年龄要求的审查,依据《禁止使用童工规定》,云账户拒绝向未满16周岁的未成年人提供服务,现已累计拦截未满16周岁收款人的订单达64,000余次。

在新冠肺炎疫情蔓延全球之际,以数字技术为基础的新经济、新业态、新模式异军突起,以平台经济、共享经济为代表的数字经济蓬勃发展,创造了更多新就业形态,成为对冲经济下行压力的“稳定器”,展现出强大的抗冲击能力和发展韧性,为稳就业、保民生做出了重要贡献。在2020年5月的全国两会上,习近平总书记指出:“新冠肺炎疫情突如其来,‘新就业形态’也是脱颖而出。要顺势而为。当然这个领域也存在法律法规一时跟不上的问题,当前最突出的就是‘新就业形态’劳动者法律保障问题、保护好消费者合法权益问题等。要及时跟上研究,把法律短板及时补齐,在变化中不断完善。”目前,国家法律法规层面对于个人所取得属于劳务报酬所得或经营所得的界定不断完善,对于何谓“从事劳务”以及“从事生产、经营”划出越来越清晰的界限。云账户顺势而为,努力读懂“新就业形态”,先行先试,于瞬息万变的市场环境中不断完善风控系统,努力将数字经济平台企业客户和个体经营者及相关方的发展纳入法制化轨道,力争为补齐法律短板贡献自身力量,切实服务数字经济新就业形态健康发展。

持续不断地强化风险控制能力的背后,是云账户依法治企的管理理念以及对新经济、新业态、新模式法律法规的深入研究与实践。云账户持续投入研发,唯有执行比监管部门更为严苛的合规标准,做到成本低、效率高、能力强、边界广,才能行稳致远,长期为平台企业客户、个体经营者及各相关方创造价值。云账户广泛深入地与律师事务所、会计师/税务师事务所、高等院校以及各行各业的专家学者探讨论证如何不断完善云账户风控体系、提出应对新经济新业态的治理方案、推演适应新经济新模式的法理逻辑,推动立法向前发展和自身合规规范。云账户每周至少2次与外部专家咨询论证,目前已沉淀超过80万字的法律法规论证成果。云账户不断提升自身的风控能力,就是为了能够以扎实稳固的基本功最大限度地保护平台企业客户和个体经营者的合法权益。

自始至终,“业务真实、风险可控”都是云账户发展的核心理念,也是云账户不断实现跨越式发展的稳固基石,云账户将在发展过程中一以贯之这一核心理念。展望未来,云账户将一如既往地把风控做到极致,不遗余力、不惜一切代价确保“业务真实、风险可控”,为平台企业客户和个体经营者充分赋能,携手共创共享经济美好的明天。



2020年9月7日更新

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