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风控赋能 推动零工经济服务领域健康发展

2022年2月16日

随着零工经济的深入发展,行业进入以规范促发展的新阶段。经济活动先于法律法规制定是新业态发展的客观规律,零工经济服务领域同样如此。云账户牢固树立“业务真实、风险可控”发展理念,以风控实践把牢业务真实性底线,以推进法治化进程提升行业整体风控水平,促进行业规范健康持续发展。

一、强化全流程风控

云账户在平台企业客户及个体经营者整体业务全生命周期中,制定定期巡检、智能引擎实时预警、大数据分析看板、历史风险点可溯源的“四位一体”风控机制,从“准入前”“服务中”“服务后”三个维度防范化解风险隐患。

在准入前,云账户依据《业务准入标准》以及全民营销、社交电商等细分领域的合作标准等,审核企业客户的基本信息、经营风险信息、法律风险信息、负面舆情信息,并对其业务模式进行线上调查和现场检查,准确评判业务真实性,调查企业和股东、高管等背景,建立企业信息评分卡,全面评估企业风险。例如,与某社交电商企业客户合作前,经对其官网信息、软件功能、业务模式等进行审查和现场检查,发现存在收取入门费以及分佣层级超过三级的情况,具有涉及传销风险,驳回其入驻申请。云账户采购《道琼斯风险合规数据包》部分数据,自建敏感名单库,对接人社局、中国银联商务的数据接口,审核个体工商户身份、排查个体经营者信用情况,把好用户准入关。例如,个人用户张某某(4304************27)使用云账户App注册个体工商户,云账户通过中国银联商务接口调取其征信数据进行比对,发现存在3条失信记录,人工核实后驳回其注册申请。

在业务服务过程中,云账户自主研发百余条风控规则及多种专项模型,对平台企业、个体经营者及交易的风险持续监控、实时预警、自动决策。比如:通过风控系统,在交易订单达成时对企业客户的信息与云账户的董监高数据库、敏感名单库、人社局数据等比对排查,对命中客户的服务订单自动拦截;根据风控规则及专项模型,每周完成全量企业客户自动巡检,发现异常则转人工处理。例如,某公司市场拓展员曹某某(3101************26)的结算收入1万余元引发挂单预警,其姓名命中云账户董监高数据库,经人工核实,曹某某确为该公司董监高,故将该笔订单置为失败。

在业务服务结束后,云账户进行大数据分析,结合分析结果健全企业信息评分卡,完善行业设置及风险定级,研究风险发生规律,完善风控模型,规避同类风险多次突破风控规则。按照监管要求,定期筛查个体经营者产出结果情况。例如,2020年3月调研分析师王某某(6124************19)结算收入为6万余元,与承接业务数量不匹配,引发挂单预警,经调查发现,该任务为其于2019年12月领取,在其完成任务期间未领取其他任务,人工调查后,对该笔订单放行,对阈值策略模型进行更新。另外,对于无法完成客户任务的个体经营者,根据调查结果关注标记、分3级管理。

二、依靠创新提高风控能力

云账户依靠数字技术创新、业务模型创新、风险数据库完善、监管部门指导等方式持续提高风控能力。

云账户通过数字技术创新提高风险处置能力。自主研发以数据为核心驱动、包含规则引擎和机器学习模型、自动决策结合人工审核的智能风控引擎,借力第三方数据源和自有大数据,建立先进的风险管理系统,有效识别和控制风险。与天津大学联合开发多模态数据融合智能风控系统,借助人工智能、大数据等手段,对客户App、官网等进行涉及赌博风险智能巡检,根据自动获取的文字、图像等,进行模型训练实现多模态数据融合分析和涉及赌博风险预测。研发舆情监控系统,对高风险行业敏感动态、合作平台企业舆情实施监测,有效识别风险行业动态及合作平台企业舆情动态。应用区块链技术到零工经济服务领域,研究多方数据智能协同上链等7项关键技术,打造监管部门、企业客户、个体经营者多方互信、保护隐私的可信平台,实现面向系统可信性的数据溯源及仲裁的区块链技术创新,确保数据不被篡改。

云账户通过风控模型创新提高风险处置能力。研发“企业信息评分卡”风控模型,基于多个企业基础数据维度,给予企业客户在事前、事中环节提供风险处置评分参考,提供风险决策依据。例如,某科技公司董监高变更次数少,专利数量、软件作品等多项资质指标均为较高值,企业信息评级为优,后续将采取较宽松的风控策略。研发人群阈值风控模型,基于每类人群大数据输出的标准年龄和收入区间占比,对每个平台客户输出偏离结果,可筛选出偏离正常值的异常平台客户。例如,云账户服务的自由设计师人群,月均收入10万及以上占比标准值为2.26%,合理的“偏离比例”(标准差)为24.38%,而某文化公司自由设计师月均收入10万及以上偏离标准差较大,触发人群阈值风控预警,转人工进一步核查情况。

云账户通过完善风险数据库提高风险判别能力。结合《道琼斯风险合规数据包》部分数据,开发道琼斯名单库解析工具,比齐我国的银行业、证券业、保险业、其他金融和商业服务机构,建立适用于云账户风控的《道琼斯全量解析名单》,包含金融制裁名单、犯罪通缉名单、反洗钱名单等,依据名单对订单数据检测分析,及时防范盗用身份信息进行交易等问题。与中国银联打通商务数据接口,抽查企业客户及个体经营者信用情况,每月对集群注册的个体经营者全面排查,识别出触犯银联体系风险规则、不良持卡人、失信人员等,通过人工核实命中情况,决定是否继续合作。落实文娱行业涉税监管要求,将劣迹艺人、封禁主播、明星艺人及头部主播等列入敏感名单库,拦截疑似明星订单。

云账户按照监管部门指导完善风控体系。与天津市公安局建立警企定期沟通协作机制,打通数据接口,比对涉及赌博、拐卖妇女儿童、在逃、传销、非法集资等数据,精准识别风险类型客户,对命中客户采取包含调单、风险标签标记、巡检核查等风控措施,排查其是否存在其他重大风险。与天津市人社局打通数据接口,验证企业社保数据,比对社保信息,实现个体经营者与企业客户关联查询,避免违规支付风险。目前识别多家企业客户向疑似发生过劳动关系的人员打款,经排查,部分个体经营者在离职后从企业客户取得收入,属于促成企业客户交易达成的经营收入,排除结算离职补偿金的风险。与天津市发改委打通数据接口,对接失信数据,用于验证全国范围内企业客户失信情况,对合作企业客户增加失信风险判断,每月对全量企业客户进行校验,对命中失信的企业客户展开全面巡检排查,核验业务真实性,并与合作律所研判风控举措。

三、以法治化赋能提升风控水平

云账户助力制定行业管理办法及地方标准等,推动零工经济服务领域法治化进程。云账户协助天津市8个委办局联合出台全国首个至今也是唯一一个省级行业管理办法《天津市共享经济综合服务平台管理暂行办法》(津发改服务规〔2021〕1号),以天津为样板,先行先试,为零工经济健康发展提供规范指导。云账户准确研判个体经营者的收入性质,区分劳务所得和经营所得,在行业内提出对客户做分类,对行业做细分,梳理总结个体经营者从事生产经营活动的核心特征,于2019年3月21日提出界定个体经营者生产经营活动的“六大基本特征”,并结合业务实践进行不断反复论证,将“六大基本特征”丰富为“八大基本特征”,包括:自我雇佣、收入不固定、有明确的生产经营成本、无劳动劳务关系、交易达成具有随机性、通过互联网平台完成、主动寻求业务机会、开展持续性经营活动。云账户基于“八大基本特征”对具体零工经济职业类型逐一验证,提出零工经济服务领域的职业类型白名单并动态更新,如生活管家、维保服务者等个体经营者职业类型,助推零工经济平台企业和个体经营者及相关方规范发展,切实服务零工经济新就业形态法治化进程。云账户参与起草1项国家标准,主持起草《共享经济灵活就业人员管理与服务机构业务风险管理基本要求》(DB12/T 1094—2021)等5项天津市地方标准,同中国贸促会商业行业委员会等单位共同起草2项团体标准,明确零工经济平台、灵活就业人员、零工经济服务软件各方面的基本要求,促进零工经济服务标准化、规范化。

云账户探索零工经济活动法理底层思考,推动零工经济服务领域法治化进程。经最高人民法院批准,云账户与天津市高级人民法院、天津大学共同作为主持单位,承接最高人民法院2021年度司法研究重大课题《平台经济模式下从业者与平台经营者法律关系问题研究》,在第三类劳动者身份认定标准中创新提出“算法从属性”概念,支持最高法出台司法解释,于去年底完成支持第三类劳动者认定的10余万字课题研究报告和最高人民法院司法解释建议稿。去年以来,云账户与南开大学、天津大学、天津社会科学院等单位完成22个项目签约,包括“企业涉税法律问题研究”“个体经营者社保研究”等重要课题,云账户与天津市人民检察院、天津市工商联、南开大学开展“互联网企业刑事合规司法调研”课题研究,与监管部门、高校、智库合作,从法理底层思考助力行业法治化进程。云账户与律师事务所、会计师事务所等合作研究论证,大额投入研究行业前沿法律风险问题。每年向多家红圈律所支付咨询费用超过1,000万元,针对行业合规发展等360余类法律关键问题咨询860余次,沉淀超过190万字专业研究资料。例如,教育部《义务教育阶段校外培训项目分类鉴别指南》出台后,可能不再适合向学科教育、少儿培训等细分领域提供零工经济服务,我们与律所共同研判,认定存在合作资质风险,决定不再与相关客户合作。同时,我们通过服务场景描述、客户官网等途径搜集信息,甄别已开展合作的客户是否涉及学科教育、少儿培训等领域,规避法律风险。

云账户深耕零工经济服务领域,以服务客户为中心,努力为行业健康发展提供风控实践,助推行业法治化进程,服务零工经济高质量发展。
行业思辨 01
云账户关于《数字经济的就业创造效应与就业替代效应探究》的学习思考
数字经济深刻影响就业市场的变革,形成影响就业数量的创造效应与替代效应。积极优化政策设计,更好发挥数字经济就业创造效应,防范化解替代效应冲击,有助于实现更加充分更高质量就业。
行业思辨 11
云账户关于《数字经济与共同富裕:基于收入分配的理论分析》的学习思考
收入分配问题是共同富裕的核心。从收入分配视角看,数字经济有助于改善收入分配、兼顾效率与公平,通过采取措施更好实现做大“蛋糕”的同时优化分配,推动共同富裕稳健前行。
行业思辨 21
云账户打造数字经济新业态标准体系 筑牢高质量发展根基
标准对新业态高质量发展起着基础引领作用。云账户长期参与天津数字经济新业态标准体系建设,从服务政府监管、提升服务质量、提升新业态企业核心竞争力等角度,介绍对于标准体系建设价值的理解,努力在行业规范健康持续发展中贡献力量。
行业思辨 31
云账户关于《平台经济治理如何设置红绿灯》的学习思考
《学习时报》刊发《平台经济治理如何设置红绿灯》理论文章,介绍为治理平台经济、服务高质量发展,设置红绿灯的导向与原则。云账户认真学习理解平台经济科学治理发展方向,服务平台经济健康持续发展。
行业思辨 41
云账户关于《数字经济对我国税制和征管的影响及相关政策建议》的学习思考
《国际税收》刊发《数字经济对我国税制和征管的影响及相关政策建议》理论文章,文章介绍了数字经济税收征管体系改革的前瞻性思考和长期性方案,云账户认真学习理解,以推进数字经济服务创新助力人民就业增收。
行业思辨 51
云账户关于《数字经济时代与工业经济时代税制的比较分析》的学习分享
《税务研究》刊发文章《数字经济时代与工业经济时代税制的比较分析》,云账户基于业务实践对文章内容深入学习思考,积极践行时代赋予的应尽之责。
行业思辨 61
云账户关于《最高法副院长贺小荣:保护新就业形态劳动者合法权益》的学习思考
今年两会期间,最高人民法院副院长贺小荣就新就业形态劳动者权益保护问题接受媒体专访,聚焦劳动关系认定、平台企业算法系统控制、司法案件审判实践等作阐释与解答,云账户认真学习权威观点,分享学习思考。
行业思辨 71
云账户关于《零工经济的政策适用与税收治理方略》的学习思考
《税务研究》刊发理论文章《零工经济的政策适用与税收治理方略》,对零工经济税收治理提出要求和建议,云账户认真学习理解,将其融入零工经济业务实践。
行业思辨 81
云账户关于《平台经济税收管理问题研究》的学习思考
《税务研究》刊发专业文章《平台经济税收管理问题研究》,对平台经济税收管理分析透彻,所提建议务实、新颖,云账户基于业务实践,对文章内容深入了学习和思考。
行业思辨 91
数字经济产业持续引领零工经济生态发展
“十四五”期间,我国数字经济产业将在党的领导下不断做强做优做大,以平台企业为重心的数字经济产业将持续主导零工经济生态的构建与发展,云账户立足服务定位,促进提升零工经济服务模式对数字经济产业的价值创造。
行业思辨 101
云账户关于零工经济服务一地经营与多地经营的思考
发展才是目的,合规才能发展。一地经营还是多地经营,都要“打铁自身硬”,着力提升自身风控能力、风控成效,才能真正提升应对风险“免疫力”,才能打造业务经营的“护身符”。
行业思辨 111
云账户关于零工经济服务常见办税方式的学习思考
“约定办理”和“受托办理”仅体现零工经济服务平台在办税流程中的定位不同,两种办税方式都能够提升办税便利性,满足政府监管需求,促进税收应纳尽纳。
行业思辨 121
云账户对《个人信息保护法》的学习理解
《个人信息保护法》的出台,让云账户更加坚定践行“人民至上”,努力赢得客户支持和信任,集中力量探索推动法律法规不断前进,为零工经济持续健康发展保驾护航。
行业思辨 131
探索化解零工经济保险保障服务相关风险
面对风险,云账户发挥资源集聚优势,努力做好保险保障服务,与平台企业共担责任,以自身努力推动问题解决,助力平台企业行稳致远。
行业思辨 141
零工经济CtoB和CtoBtoB模式的对比与选择
共建共治、共生共长,寻求多元利益的最大公约数,合力推动行业健康持续发展,保障最广大人民实现更加充分更高质量的就业,这是零工经济CtoBtoB模式价值所在。
行业思辨 151
个体工商户个税完税证明“纳税人识别号”的显示差异性和实质统一性分析
进入新发展阶段,数字化赋能零工经济深度融入各领域,更多专业水平高的灵活就业人员注册个体工商户,探析其个税完税证明中纳税人识别号的显示差异与实质统一,是理解纳税人识别号制度及信息管税政策工具的重要路径。
行业思辨 161
零工经济服务模式如何保障上市公司审计合规
上市公司对零工经济商业模式合规性有较高要求。在零工经济服务行业“强者恒强”的竞争格局下,真实的业务场景、过硬的风控能力、规范化法治化的发展环境助力行业行稳致远。
行业思辨 171
零工经济劳动者的个别化开放性保障思考
个别化开放性保障模式以行业为主体,能够设计出更有针对性的劳动保障权益路径,核心是实现多方主体协同共治。
行业思辨 181
因时而变 劳动基准护航新就业形态
新就业形态劳动者的底线保障问题引发强烈的社会关注,新时代需要建立完善劳动基准,将新就业形态纳入调整范畴,发挥应有的强制性法律效力。
行业思辨 191
创设第三类劳动者的制度构想
2亿灵活就业群体的生存状态日益牵动全国人民的心,补齐法律短板,结束零工经济劳动者因身份模糊而权益缺失的需求迫在眉睫,创设第三类劳动者身份制度是一条路径。
行业思辨 201
化解零工经济从业者身份定性困境的法律进路
分而治之,兼顾公平与效率,突破化解零工经济从业者身份定性瓶颈,促进保护零工经济从业者权益与促进零工经济蓬勃发展平衡,彰显中国之治。
行业思辨 211
零工经济从业者法律身份定性之域外探索
欧美等国在消除零工经济从业者身份的模糊性上进行的成功或失败的实践探索,可作为我们推动零工经济领域形成中国之治的有益参考。
行业思辨 221
零工经济从业者法律身份定性之司法实证考
零工经济发展亟待解决法律关系立场分歧,在标准和适用上,回归劳动法保护弱者的宗旨和更为复杂多元的考量逐步走向司法裁判视野,从保守走向开明。
行业思辨 231
零工经济从业者法律身份定性的立法探索与政策演进
当前,零工经济领域的立法探索、政策演进正不断深入触达从业者身份定性的内部矛盾,初步形成较为系统的矛盾解决方案,引领行业规范健康持续发展。
行业思辨 241
零工经济劳动者法律身份定性之困
加强对新产业新业态劳动者权益保障的法律规范,已经被提上国家工作的重要议程,未来包含零工经济劳动者法律身份定性的众多法律规范必将越来越完善。
行业思辨 251
我国商个人的法治现状与发展方向探索
探索运用现代化方式构建适配零工经济的商个人法律制度体系,尊重商个人经营权的基础上保障更广泛人群对美好生活的追求,助力民生保障。
行业思辨 261
“新个体”脱颖而出 美好生活未来可期
新产业新业态蓬勃发展,新一代通过平台注册的个体工商户,突破空间限制,依托共享平台,在更大范围带给人们美好生活的全新体验。
行业思辨 271
探索新发展格局下适配零工经济的顶层设计
零工经济成为新发展格局中的重要生产关系,要推动兼顾适配性和有效性的顶层制度改革,在厘清权利与责任中实现效率和公平的统一。
行业思辨 281
共享经济行业个人生产经营活动的云账户定义
云账户以业务实践为基础,持续完善业内个人生产经营活动定义,让那些努力奔跑的追梦人享受国家的政策红利、更好地受到法律保护。
行业思辨 291
国考之年 云账户这样“答卷”
主动请缨结对帮扶12个挂牌督战贫困村,做好共享经济服务主业,帮助贫困地区劳动者拓宽就业渠道,高效灵活就业,保障脱贫不返贫。
行业思辨 301
灵活就业备受关注 云账户如何看、怎么做
灵活就业规模迅速扩大的同时,也面临“成长的烦恼”,外界不乏质疑声音。云账户对灵活就业政策热、行业热有着自己的观察和思考。
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